Ubezpieczenie turystyczne jest najczęściej zaniedbywanym aspektem przygotowań do podróży. Na kilka tygodni przed wyjazdem planujesz trasy, robisz listę miejsc do odwiedzenia, pakujesz bagaże. Na wykupienie polisy ubezpieczeniowej najczęściej brakuje czasu. A to duży błąd. Koszt ubezpieczenia turystycznego to kilka lub kilkanaście złotych dziennie, za które kupujesz sobie spokój w nieprzewidzianych sytuacjach.
W tym artykule
Co to jest ubezpieczenie turystyczne?
Ubezpieczenie turystyczne to kompleksowy pakiet pomocowy na zagranicznym wyjeździe. Nie jest on ograniczony tylko do kosztów leczenia czy transportu medycznego. Warto pomyśleć o wykupieniu ubezpieczenia turystycznego, bowiem nigdy nie wiadomo, co może się przydarzyć na wakacjach. Kiedy wyjeżdżasz za granicę Twoje ubezpieczenie zdrowotne przestaje działać.
Pewnym wyjściem z sytuacji może być Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ), jednakże musisz mieć na uwadze, że działa ona tylko na terenie Unii Europejskiej, a dodatkowo często i tak trzeba dopłacić za skorzystanie z opieki lekarskiej za granicą. Kompleksową ochronę zapewnia tylko dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne.
Ubezpieczenie turystyczne – jak to działa?
Polisa turystyczna zaoszczędzi Ci niepotrzebnych nerwów i niemałych wydatków w bardzo wielu przypadkach.
Gwarantowana pomoc medyczna na całym świecie
Ubezpieczenie turystyczne gwarantuje Ci, że w razie wypadku lub zachorowania ubezpieczyciel nie tylko przyjmie zgłoszenie, ale również poinformuje Cię o najbliższych placówkach medycznych, zorganizuje transport oraz pokryje koszty leczenia.
Transport medyczny do Polski
Jeżeli w trakcie wakacji zagranicznych trafisz do szpitala i będzie konieczny powrót do Polski w celu kontynuacji leczenia czy przeprowadzenia operacji, ubezpieczenie zapewnia Ci transport medyczny, który jest bardzo kosztowny. Za wszystko zapłaci firma ubezpieczeniowa.
Opieka dla Twojej rodziny
Gdy jesteś jedynym kierowcą i wieziesz swoją rodzinę na wakacje, w przypadku Twojej choroby i wypadku uniemożliwiającego Ci przywiezienie rodziny do domu ubezpieczycie zorganizuje opiekuna dla nieletnich dzieci oraz kierowcę, który będzie kontynuował podróż.
Koszty ratownictwa i poszukiwania górskiego
Kiedy w Polsce możesz liczyć na pomoc TOPR-u w nagłych sytuacjach czy też w mniej ekstremalnych sytuacjach na przyjazd karetki pogotowia ratunkowego, za granicą takie koszty musisz ponieść sam. Przy wyborze polisy turystycznej zwróć uwagę na limit kosztów ratownictwa i poszukiwania górskiego i wybierz możliwie najwyższy. Pamiętaj, że koszt akcji ratowniczej za granicą może wynieść nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.
OC w życiu prywatnym
Może się zdarzyć, że to Ty będziesz sprawcą wypadku za granicą. Możesz potrącić kogoś rowerem, Twoje dziecko może zniszczyć wypożyczony sprzęt lub w trakcie uprawiania sportu wyrządzisz komuś krzywdę. Właśnie na tego typu okoliczności potrzebne jest ubezpieczenie OC w życiu prywatnym.
Ochrona bagażu i sprzętu
Polisa turystyczna może obejmować ubezpieczenie Twojego bagażu, sprzętu elektronicznego i sportowego od kradzieży i zniszczenia.
Odwołanie wyjazdu w ostatniej chwili
Takie sytuacje niestety się zdarzają i są od Ciebie zupełnie niezależne. Możesz nagle zachorować lub też Twój wyjazd może nie dojść do skutku z innych przyczyn. Dzięki ubezpieczeniu turystycznemu możesz odzyskać wcześniej wpłacone pieniądze.
Ubezpieczenie turystyczne – dlaczego warto je kupić?
Aby odpowiedzieć na to pytanie warto sobie uzmysłowić, że turysta przebywający za granicą może zapłacić z własnej kieszeni nawet do 300.000 zł w przypadku choroby lub wypadku. Warto w tym miejscu obalić mit na temat obowiązkowych ubezpieczeń turystycznych oferowanych przez biura podróży. Oczywiście lepiej mieć takie ubezpieczenie, niż żadnego, jednakże polisy sprzedawane w pakiecie z wycieczkami posiadają bardzo niskie sumy ubezpieczenia i o ile w przypadku niegroźnego zachorowania pokryją koszty opieki medycznej, o tyle w przypadku wypadku są praktycznie bezużyteczne. Biuro podróży chcąc zachować atrakcyjną cenę wyjazdu zagranicznego oferuje w pakiecie jedynie podstawowy zakres ochrony.
Jak wybrać odpowiednie ubezpieczenie turystyczne?
Polisę turystyczną oferują wszystkie, albo prawie wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe. Jak to jednak zwykle bywa diabeł tkwi w szczegółach. Przy wyborze odpowiedniej polisy warto zwrócić uwagę nie tylko na wysokość składki ubezpieczeniowej, ale również na zakres ochrony ubezpieczeniowej oraz wyłączenia z odpowiedzialności.
Przed kupnem polisy warto odpowiedzieć sobie na dwa podstawowe pytania:
- Dokąd jedziesz? – jeżeli jedziesz na urlop w Polsce, nawet jeżeli wydarzy się wypadek, z opieką medyczną nie powinieneś mieć większych problemów. Kłopoty mogą być wtedy, jeśli wypadek wydarzy się za granicą. O ile posiadasz kartę EKUZ, z podstawową opieką medyczną problemu mieć nie będziesz. Gorzej, jeżeli doszło do wypadku. Wtedy karta EKUZ nie pokryje niestety kosztów Twojego powrotu do Polski. Wybierając ubezpieczenie turystyczne zwróć uwagę, że im wyższe koszty leczenia w danym państwie, tym większa powinna być suma Twojego ubezpieczenia. W przypadku wyjazdu do krajów z dużym zagrożeniem wojną lub terroryzmem koniecznie zwróć uwagę czy polisa obejmuje ochroną takie wyjazdy.
- Co będziesz robić na wakacjach? – jeżeli wyjeżdżasz na narty szukaj ubezpieczenia, które obejmuje wypadki podczas uprawiania sportu. Ubezpieczenia turystyczne rozróżniają dwa terminy – sporty rekreacyjne (inaczej amatorskie) oraz sporty ekstremalne. Jeśli uprawiasz sport na oznaczonych szlakach, to mówimy o sportach rekreacyjnych, jeżeli jednak np. jeździsz na nartach poza wytyczonymi szlakami i w niebezpiecznych warunkach, wtedy mamy do czynienia ze sportami ekstremalnymi.
Czy potrzebujesz rozszerzenia ubezpieczenia?
Zastanów się, czy potrzebujesz dodatkowo rozszerzyć podstawowe ubezpieczenie turystyczne. Z pewnością jest to przydatne kiedy zabierasz ze sobą drogi sprzęt, bowiem warto się zabezpieczyć na wypadek jego kradzieży. W niektórych przypadkach warto rozszerzyć ubezpieczenie z tytułu odwołanego lotu czy o ubezpieczenie OC w życiu prywatnym, które zabezpiecza w sytuacjach, kiedy wyrządzisz krzywdę osobom trzecim, np. podczas uprawiania sportu.
Choroby przewlekłe a ubezpieczenie turystyczne
Osoby cierpiące na choroby przewlekłe powinny zdecydowanie rozważyć rozszerzenia kupowanego ubezpieczenia turystycznego. Jeżeli zachorowanie w czasie wakacji ma związek z powikłaniami choroby, na którą cierpieliśmy jeszcze przed wyjazdem za granicę, w większości przypadków konieczna jest dodatkowa ochrona.
Za choroby przewlekłe uznaje się między innymi: nowotwory, stwardnienie rozsiane, choroby układu krążenia, choroby wieńcowe, epilepsję, cukrzycę, astmę, nadciśnienie, alergię, chorobę Alzheimera, chorobę Parkinsona, osteoporozę, niedoczynność tarczycy.
Polecany artykuł: EKUZ – Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego
Decydując się na rozszerzenie ubezpieczenia turystycznego o choroby przewlekłe trzeba się liczyć ze zwyżką składki ubezpieczeniowej o 100-300%.
Pamiętaj jednak, że ubezpieczenie turystyczne zawierające koszty leczenia za granicą nie zawsze zagwarantuje pokrycie wydatków medycznych poniesionych w trakcie zagranicznego wyjazdu. Warto pamiętać również, że ochroną ubezpieczeniową, nawet po wykupieniu opcji związanej z chorobami przewlekłymi, nie jest objęta pomoc lekarska w związku z chorobą psychiczną, choroby przenoszone drogą płciową oraz chorobą śmiertelną (taką, która według przewidywania lekarza skończy się zgonem w ciągu najbliższych 6 miesięcy).
Wypadek pod wpływem alkoholu
Coraz więcej ubezpieczycieli włącza do swojej oferty tak zwaną klauzulę alkoholową. Taka dodatkowa opcja ochrony ubezpieczeniowej podlega dodatkowej opłacie. Kupując takie rozszerzenie ubezpieczenia turystycznego, otrzymujemy ochronę w sytuacjach, do których doszło pod wpływem alkoholu. Klauzula alkoholowa dotyczy dwóch elementów polisy: kosztów leczenia oraz ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków. Po wykupieniu takiego rozszerzenia można liczyć na pokrycie przez firmę ubezpieczeniową wszystkich kosztów bez względu na poziom alkoholu we krwi w momencie zdarzenia.
Pamiętaj, że bez wykupienia dodatkowej opcji zawartość alkoholu we krwi podróżnego powyżej 0,5 promila wyłącza odpowiedzialność ubezpieczyciela z wypłaty odszkodowania.
Sporty podwyższonego ryzyka
Trudno sobie wyobrazić urlop bez aktywnych form wypoczynku. Niezależnie od tego, czy na wakacjach jeździsz na nartach, na rowerze, nurkujesz, żeglujesz czy uprawiasz wspinaczkę górską, pamiętaj, że wszystkie te aktywności są traktowane przez firmy ubezpieczeniowe jako sporty podwyższonego ryzyka. Dlatego jeśli należysz do osób uprawiających sport na wyjeździe zagranicznym koniecznie pomyśl o odpowiednim rozszerzeniu podstawowego ubezpieczenia turystycznego.
Jeśli nie wykupisz dodatkowego ubezpieczenia, to w razie wypadku podczas uprawiania sportów wysokiego ryzyka lub sportów ekstremalnych, ubezpieczyciel odmówić pokrycia kosztów leczenia i wypłaty odszkodowania.
Pamiętaj, że każda firma ubezpieczeniowa ma swoje definicje sportów wysokiego ryzyka i sportów ekstremalnych.
Ubezpieczenie turystyczne a COVID-19
Kilka lat temu nikt się nie zastanawiał, czy ubezpieczenie turystyczne będzie chronić w razie pandemii. Praktycznie każdy ubezpieczyciel w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia informuje, że epidemia należy do generalnych wyłączeń odpowiedzialności. Jeśli więc w konkretnym państwie lub na wyznaczonym obszarze zostanie ogłoszony taki stan, to towarzystwo ubezpieczeniowe nie musi pokrywać kosztów leczenia związanych z zakażeniem wirusem ani wypłacać stosownego odszkodowania z tytułu NNW.
Poniższa tabela obrazuje jak ta kwestia wygląda w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych.
| Towarzystwo ubezpieczeniowe | Ochrona z tytułu COVID-19 |
|---|---|
| Allianz | tak |
| Uniqa | tak |
| Axa Assistance | tak |
| Aviva | tak, z ograniczeniami |
| Generali | tak |
| Europa Ubezpieczenia | tak |
| Nationale Nederlanden | tak |
| Proama | tak |
| PZU | tak, przy wyjazdach do 30 dni |
| Signal Iduna | tak |
| Wiener | tak, poza miejscami ogłoszenia stanu wyjątkowego |
| Warta | tak |
A co w przypadku, gdy turysta zostanie poddany kwarantannie za granicą już po zakończeniu podróży i tym samym okresu ubezpieczenia? To zależy od konkretnej firmy ubezpieczeniowej. Jednak w większości przypadków kwarantanna niezwiązana z leczeniem koronawirusa nie jest objęta ochroną ubezpieczeniową.
W przypadku polisy turystycznej obejmującej sytuacje związane z pandemią najważniejsze są koszty leczenia, które powinny wynosić co najmniej 30.000 – 40.000 EUR. Z kolei zakres usługi assistance powinien obejmować: organizację transportu powrotnego do kraju lub do miejsca, z którego podróż może być kontynuowana, zakwaterowanie na czas powrotu do zdrowia, przekazywanie pilnych informacji do rodziny lub osób trzecich, organizację transportu zwłok lub pogrzebu za granicą, organizację zakwaterowania i powrotu dla towarzyszy w podróży, dostarczenie leków i pomoc finansową.
Lektura obowiązkowa – Ogólne Warunki Ubezpieczenia
Każdy ubezpieczyciel posiada swoje definicje. To co jedna firma ubezpieczeniowa oferuje jako standard, w innej wymagane jest wykupienie dodatkowej opcji i dopłaty do składki. Każda standardowa polisa ubezpieczenia turystycznego powinna obejmować koszty leczenia (wysoka suma gwarantowana), NNW (suma gwarantowana powinna być wysoka), OC w życiu prywatnym oraz ubezpieczenie bagażu.
Jak kupić ubezpieczenie turystyczne i ile to kosztuje?
Polisy turystyczne są oferowane przez wiele towarzystw ubezpieczeniowych. Różnią się one nie tylko wysokością składki, ale również zakresem odpowiedzialności i wysokością gwarantowanej sumy ubezpieczenia.
Podstawowy wariant ubezpieczenia turystycznego to koszt kilkunastu czy kilkudziesięciu złotych na osobę w zależności od wybranego wariantu polisy.
W internecie można znaleźć porównywarki ubezpieczeń turystycznych, które pozwalają również na kupno polisy on-line. Ja osobiście kupuję ubezpieczenie turystyczne w serwisie eSky.pl
Kupno polisy turystycznej można załatwić dosłownie w kilka minut za pomocą poniższej wyszukiwarki. Przykładowy koszt ubezpieczenia dla 2 osób podróżujących do Chorwacji to 72 zł za 5 dni, czyli 7,20 zł dziennie dla jednej osoby. Niewiele, prawda?
Po wybraniu oferty system przenosi na kolejny ekran, na którym musisz podać dane osób ubezpieczonych oraz dokonać płatności kartą debetową/kredytową lub za pomocą przelewu on-line. I to wszystkie formalności.
Zakupiona polisa obejmuje:
- ubezpieczenie kosztów leczenia oraz assistance poza granicami kraju stałego zamieszkania do 300.000 €
- ubezpieczenie kosztów leczenia oraz assistance wynikające z zachorowania na COVID-19 do 300.000 €
- ubezpieczenie na wypadek kwarantanny: 500 € – na pokrycie kosztów transportu do kraju stałego zamieszkania oraz 50 € – na nocleg i wyżywienie dziennie w przypadku wydłużenia pobytu
- podlimit na koszty leczenia oraz assistance wynikające z zaostrzenia chorób przewlekłych do 50.000 €
- ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków: uszczerbek – do 10.000 €; śmierć – do 5.000 €
- ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym za szkody na osobie – do 100.000 €, oraz na rzeczy – do 10.000 €
- ubezpieczenie od utraty, kradzieży lub uszkodzenia bagażu podróżnego – do 1.500 €, elektronika i sprzęt sportowy – do 500 €
- ubezpieczenie opóźnienia w dostarczeniu bagażu podróżnego poza krajem stałego zamieszkania – 250 € (opóźnienie powyżej 4h)
- ubezpieczenie opóźnienia lotu poza krajem stałego zamieszkania – 250 € (opóźnienie powyżej 4h)
- ubezpieczenie gotówki wypłaconej z bankomatu – 200 €
- ubezpieczenie mienia ruchomego pozostawionego w mieszkaniu – 2.000 €, elektroniki – 1.000 €
Pomyśl, że za stosunkowo niewielką kwotę możesz sprawić, że Twoje wakacje będą jeszcze bardziej beztroskie.
